香港的 retail banking market 除了信用卡，近年玩法多變的就要數最新的虛擬銀行。
虛擬銀行是什麼？
虛擬銀行呢個名其實改得好差。按照客戶與銀行接觸的方式，我地可以叫傳統的銀行做「實體銀行」，所以在網絡上營運，客戶不能觸摸到的銀行就叫「虛擬銀行」。
呢個命名方法真係有啲核突。
反觀台灣的retail banking市場，一樣有同類型的銀行服務。他們叫「虛擬銀行」做什麼呢？
台灣的分類比教嚴謹，有「純網銀」和 「數位銀行」之分。他們的詳細分別在這裏不多談，重點是，這兩種名稱點都比「虛擬銀行」準確。
香港虛擬銀行挑戰傳統大銀行
香港虛擬銀行與傳統銀行的大戰由渣打旗下嘅mox開始，然後有一ZA Bank ，welab，livi
富融等，在2021年差不多的時間一齊加入市場。
我自己在2021年中出賣了個人資訊，加入了Za Bank和Welab Bank，領取了它們的迎新獎勵。
虛擬銀行的服務
各家虛擬銀行的基本提存轉帳服務其實差不多。主要都是圍繞使用FPS轉數快來轉帳，及和EDDA來存款，主要是操作介面上的分別，沒有什麼特點。
另一邊則向消費者提供貸款，從而形成 貸款－轉款 的循環。
Welab Bank
Welab bank 其實好弱勢，作為銀行服務它的服務正常，不過明顯優勢不足
不足：
- 操作介面基本，當中最重要的debit card交易資訊，居然仍沿用過往信用卡的T+2 （兩個工作天），連匯豐都已經供即時交易資訊的年代，標榜創新虛擬銀行卻停留在舊制實在有點奇怪。
- 消費優惠稀疏。估計由於母公司（welab group)財力沒有那麼深厚，沒有辦法做大量優惠吸引客戶用卡消費。
- 2022年9月查看官方網頁，發現使用 Debit Card 是沒有回贈。。
Za Bank
Za Bank的財力強好多，所以一直表現得比較出眾，據他們公告，Za Bank是香港最多客戶的虛擬銀行。
Za Bank的操作介面經過精心設計，以遊戲風格包裝，使用時體驗相當有趣，在平凡的提存轉服務加了點小趣味。
獨特之處：
- 消費回贈以抽獎形式派發，最高有200%
- 達成存提轉任務亦有少量獎勵，以遊戲形式留住用戶
不足：
- 未知是否開始出現經營壓力，團隊在App大更新後，強調了財務借貸的推銷call to action。個人而言不喜歡。
- 抽獎中大獎的次數愈來愈少，其他網友都有在討論區發文抱怨。我感覺到抽獎不是機率制，當中估計有不少程序操控的成分。
Welab Bank和 Za Bank兩者相比較的話，Welab Bank就像是傳統銀行的ebanking服務，Za Bank就以新時代的玩味姿態進入市場，兩者的營運DNA截然不同。
我個人使用Za Bank的時間遠高於Welab Bank。不過2022年開始兩家銀行都開始少用了。
Livi bank 及 Mox bank
呢兩間虛擬銀行雖然都出了很多廣告，不斷找各個明星代言配合迎新優惠盡力吸客，但不知為何總是未能吸引到我去開戶。
撰寫此文時進入兩家銀行的官方網站查看，用卡優惠，發現兩者都已經離開了 Debit Card 的賽道，返回了 Credit 市場和各家大銀行直接對碰！
Livi Bank的 Debit Card 仍有 1% 消費回贈，而主力己放在 PayLater Mastercard。使用Livi PayLater Mastercard 在所有網購都有 5% 回贈，某些合作商戶的回贈提升至 8%。不過，上限只有 $100 港元的回贈，即消費額度只有 $2000 (5%) 或 $1250 (8%)。
Mox 在2022年9月的消費回贈，個人而言好難理解，真的「看不順眼」！真的沒太大意欲開戶。
筆者極少使用貸款服務，所以只注意用卡優惠，而時4家虛擬銀行提供的活動真的不怎麼吸引。反而傳統銀行推出的信用卡更見吸引力。
虛擬銀行的長遠經營
傳統銀行推行 Digital Transformation 後，提供的服務其實已經可以和虛擬銀行的服務水平接近，但傳統銀行財雄勢大，吸金能力和資金成本比新晉的虛擬銀行強大得多。
我認為虛擬銀行市場現在是一個 Zero Sum Game，在不久的將來我估計會出現一些同業併購，或中止業務的新聞吧。
